为贯彻落实近几年来中共中央几个一号文件精神，完善农村金融服务体系，切实解决中小企业和农民致富融资难，国家有关部门和各省、市政府陆续出台了相关政策措施：中国人民银行于2005年思考先是理论探索和推荐国外的经验，2006年开始在陕西、山西、内蒙古等五省区进行小额贷款组织试点，2006年10月，山西平遥两个小额贷款公司开始运转，河北省廊坊市的霸州市，按平遥的模式，也创办了小额贷款公司，到去年年底，廊坊市建起了33家小额贷款公司，运行较好，对全国的影响较大。但是由于体制原因，推广艰难。中国银行业监督委员会于2006年底出台了《村镇银行组建审批指引》、农村资金互助社和贷款公司等一系列配套政策，又因条件苛刻，门槛过高，实际推广缓慢。江苏省在2007年11月24日出台了《关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见》，在全省搞18个试点，已先后开业，全省年内将有30家小额贷款公司挂牌，到明年上半年全省将发展到100家左右小额贷款公司。其他地区都在以担保公司、农村资金互助社等等不同方法为解决中小企业缺钱“嗷嗷待哺”和民间资金难找出路的途径。

    中国银行业监督管理委员会、中国人民银行于2008年5月4日联合颁发了银监发［2008］23号文件，即《关于小额贷款公司试点的指导意见》，（以下简称《指导意见》）。浙江省立即于2008年7月22日出台了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》，按照浙江省的安排，每个县可以有一家小额贷款公司试点，经济实力较强的地级市和县还可以增加一些试点名额，浙江省小额贷款公司试点首批将超过100家，今年9、10月份就全面开业。这应是落实中央几个一号文件的实际行动，是金融体制改革的突破，给地方政府发展经济和农民致富解决资金瓶颈的实质性措施。这些小额贷款公司的迅猛发展，将广泛的民间借贷引入正规，使地下经营的民间借贷阳光操作，为解决当前中小企业融资难问题开辟了一合法合规渠道，其资金实力和低利率、不完全需要抵（质）押担保的方便手续，对典当行带来巨大挑战，将会严重影响典当业的市场份额，严重影响典当行的生存空间，严重影响典当业发展。由于小额贷款公司与典当行的经营范围并无本质差异，但是兴办小额贷款公司的条件更优惠，手续更简便，前景更广阔。

    一、从设立条件看  

    申请设立典当行，《典当管理办法》要“有两个以上法人股东，且法人股相对控股”，并在逐步提高门槛。而出资设立小额贷款公司，《指导意见》规定为“自然人、企业法人和其他社会组织”。注册资本，有限责任公司500万以上，股份有限公司1000万以上，只要按《公司法》办，并未对小额贷款公司的投资人身份及股权结构有过多的限制。

    二、从设立程序看 

    申请设立典当行，根据《典当管理办法》规定，申请人应当向拟设典当行所在地设区的市（地）级商务主管部门提出申请，由设区的市（地）级商务主管部门报省级商务主管部门审核，省级商务主管部门同意将审核意见和申请材料报送商务部，由商务部批准，并颁发《典当经营许可证》，凭《典当经营许可证》向所在地县级人民政府公安机关申请《特种行业许可证》，并报设区的市（地）级人民政府公安机关审核批准，颁发的《特种行业许可证》，才能到工商行政管理机关申请登记注册，领取营业执照。申请设立小额贷款公司，根据《指导意见》规定，“应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到工商行政管理机关申请办理注册登记手续并领取营业执照”。和银行业一样没有提到要领取《特种行业许可证》，这表明设立小额贷款公司比设立典当行的手续要简便多。

    三、从资金来源看 

    按照《典当管理办法》规定，典当行的资金来源除了股东缴纳的资本金外，可以向商业银行贷款，贷款利率按商业银行同期贷款的利率确定，但“不得从本市（地、州、盟）以外的商业银行贷款”。按照《指导意见》规定，“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金（股份有限公司可以从200个以下的股东中筹资）、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。……，融入资金的利率以同期‘上海银行间同业拆放利率’为基准加点确定”。这就表明小额贷款公司的资金来源广泛，资金成本要比典当行的资金成本低得多，而且不限制只能从本市的银行业金融机构贷款，这是金融监管部门和主管部门的规定，操作应容易得多。虽然商务部规定典当行可以向银行贷款，大多数典当行实际上向银行很难借到贷款，就是借到款的，银行也不可能满足典当业务的需要。

    四、从贷款期限看 

按照《典当管理办法》规定：“典当期限由双方约定，最长不得超过6个月”。“典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月”。而小额贷款公司没有这样的限制。按照《指导意见》的规定，小额贷款公司按照市场的原则进行经营，有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

    五、从监督管理看 

    《典当管理办法》对典当业的监督管理，设置了许多规定，特别是典当范围、典当方式、典当规则以及禁止性规定等与有些现行法律法规不相衔接，甚至有违现行法律法规。典当经营者如果发生虽然违反《典当管理办法》的有关规定，但是并不违反法律法规的情况，一旦受到商务主管部门的行政处罚而引起行政诉讼时，这种行政处罚很难得到法律的支持。而小额贷款公司的经营环境相对来说是比较宽松的。《指导意见》对小额贷款公司监督管理的有关规定完全是按现行法律法规执行的，只接受有关部门在其职权范围内依据有关法律法规实施监督管理。

    六、从发展前景看 

    按照《指导意见》规定：“小额贷款公司依法合规经营，没有不良记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。”也就是说，小额贷款公司只要具备一定的经营业绩，就有被银行收编的希望，将有吸收存款的资质，因此小额贷款公司的发展前景是光明的。典当行恐怕就不那么乐观了。

    江、浙两省在小额贷款公司试点阶段，就有200多家的小额贷款公司诞生，试点后，再进行推广，将会有上千家小额贷款公司。全国如果都按照《指导意见》全面实施，将会在不长的时间内发展上万家、几万家小额贷款公司。典当行复出20多年，在统筹规划、适当发展的布局下，才发展到3000家左右，面对小额贷款公司迅猛发展之势，不得不引起从事典当业的经营者及其主管部门的高度重视，而进行认真思考，迅速作出抉择。

    一是必须审时度势，认真对待典当行的发展形势。

    不少专家、学者都认为“典当复出仍飘摇”，多次主张典当只能搞质押，抵押应划归小额贷款公司。所以我们从事典当经营的老总和从事典当研究的专家学者，应认清这种形势，不能好高骛远，应切合实际地做些踏实工作。

    二是尽快修改《典当管理办法》。

    删除与现行法律法规冲突的条款。修改不必要的条条框框，按照小额贷款公司《指导意见》，修订《典当管理办法》，使其比《指导意见》更优惠、更宽松，扩大典当行服务的覆盖面，简化典当行增资程序，降低典当行设立分支机构条件，鼓励支持典当行上市。创立中国特色的典当形象，让典当行能放开手脚把现在企业做大做强。

    三是典当行的经营应该人性化，按建立和谐社会的要求，力尽社会责任。

    面对中小企业难生存，农民富民无门的现实，只要能赚钱，应回报一点社会，以征得社会的同情，建立新当铺的形象。小额贷款公司，来势很猛，据《新华日报》8月11日报道，江苏省丹阳小额贷款公司，7月22日开业，贷款利率都在11%～13%，几天时间，就将5000万元资金安排光了。而典当行的息费仍高达33%，应引起深思。

    四是将典当行挂上小额贷款公司牌子。

    尽管《指导意见》出来了，有些地方政府也很重视，但大部分地区政府和群众，还没有认识，思想也没有那么解放，我们应抓住机遇，在别人打盹的时候，捷足先登，我们有好多优越条件，应积极争取把典当行挂上小额贷款公司牌子。或者利用典当行的框架，重新组建小额贷款公司。把牌子接过来，反正不会影响我们的经营，我们应是具备这种能力的。（摘自典当信息117期）